5月份 鋼貿(mào)商的冰結(jié)之旅
2011年貸不了，2012年還是貸不了
“中小企業(yè)去年融不到，今年也不會(huì)融到資金。不會(huì)因?yàn)榻衲暧辛?萬(wàn)億信貸額度，或者國(guó)家鼓勵(lì)銀行扶持中小企業(yè)，企業(yè)就能貸到款�！苯袢珍撹F網(wǎng)從上海某國(guó)有銀行了解到，2012年中小企業(yè)可能獲得的貸款資金，不會(huì)像媒體宣傳的那么多。2012年中小企業(yè)融資促進(jìn)政策如沒(méi)有實(shí)際舉措，企業(yè)融資環(huán)境依然不看好。因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的資信問(wèn)題依然存在。2012年政府預(yù)算的放貸額度雖然是歷史最高，但是相對(duì)于2011年的放貸總額增幅不高，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能感覺(jué)不到具體、明顯的變化。不像前幾年，每一年的放貸總額大幅增加，中小企業(yè)會(huì)有非常深切的體會(huì)。
媒體宣傳的2012年將有“8萬(wàn)億”信貸額度，被大家認(rèn)為是銀行有8萬(wàn)億人民幣需要發(fā)放出去，而且在2012年沒(méi)有奧運(yùn)會(huì)這類大型工程、城建項(xiàng)目。也因房地產(chǎn)被控制后，國(guó)家給銀行的信貸控制額度，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，你可以放8萬(wàn)億貸款出去，但是不能超過(guò)8萬(wàn)億,因此，銀行能否把錢放出去則是銀行自己的事情。也就是說(shuō)，“8萬(wàn)億”是天花板，不是年終“尾牙”。
存貸比是考核銀行的一個(gè)重要參數(shù)，但對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)并不看重“存貸比”，只有中小銀行才在乎。因?yàn)榇筱y行不缺存款，存貸比只有高出央行要求的，不會(huì)低;而小銀行的儲(chǔ)蓄比則比較小。存貸比，是總體的存款和貸款比率，是某一銀行對(duì)貸款總額和放貸總額的一個(gè)控制參數(shù)，并不對(duì)某一個(gè)企業(yè)放貸產(chǎn)生直接影響。當(dāng)然小銀行，缺貸款，存貸比和具體企業(yè)貸款之間的關(guān)系更為密切。
銀行：中小企業(yè)不是唐僧，我們也不是妖魔
國(guó)家要求銀行減少融資費(fèi)用的收取，費(fèi)用是少收取了，但是銀行還是可以上調(diào)貸款利率。從政策上來(lái)說(shuō)，對(duì)于中小企業(yè)的融資成本并沒(méi)有真正的降低，沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。
為什么小企業(yè)貸款費(fèi)用高，因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大，放貸成本高?這是符合“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的市場(chǎng)規(guī)律的。如果真按照國(guó)家要求的無(wú)條件對(duì)中小企業(yè)放低融資門檻，那會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況?高風(fēng)險(xiǎn)，低收益，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是極為危險(xiǎn)的操作模式。如果按照溫家寶總理所說(shuō)的盡量給中小企業(yè)發(fā)放貸款，當(dāng)中小企業(yè)無(wú)法償貸的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，銀行不用承擔(dān)任何責(zé)任，相信任何一家銀行都愿意做“好人”。但是，銀行高管、具體負(fù)責(zé)人最后都得為這些買單，那么，不論政府有多好的解決中小企業(yè)融資難的愿景，也不可能實(shí)現(xiàn)的。
按照溫家寶總理的要求，銀行需要加大對(duì)中小企業(yè)融資的容忍度�？墒�，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)“度”太難把控，最終責(zé)任還是在于銀行及其具體負(fù)責(zé)人。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，給大型企業(yè)放一筆額度5000萬(wàn)的貸款和給小企業(yè)發(fā)放一筆額度為200萬(wàn)的貸款，工作量是一樣的。甚至給中小企業(yè)放貸200萬(wàn)需要付出的人力、物力還更多，但是所獲得的收益卻更小，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。所以，銀行自然會(huì)選擇前者而放棄后者。
2012年1月6日在全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶總理要求做好新時(shí)期的金融工作，其中倡導(dǎo)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造有利的政策環(huán)境和監(jiān)管條件。充分運(yùn)用現(xiàn)代科技成果，促進(jìn)科技與金融結(jié)合，支持金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提高金融市場(chǎng)發(fā)展的深度和廣度。要?jiǎng)討B(tài)把握金融創(chuàng)新的界限，把防范風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿金融創(chuàng)新全過(guò)程，使監(jiān)管能力建設(shè)與金融創(chuàng)新相適應(yīng)。但緊跟著強(qiáng)調(diào)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)、波及面廣、危害性大。要把防范風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的生命線，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管和調(diào)控能力建設(shè)。嚴(yán)厲打擊金融犯罪，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息安全。2012年的金融政策一面是放，一面是緊。如同一個(gè)硬幣的兩面。
解決了中小企業(yè)資信問(wèn)題才能真正破冰
鋼鐵行業(yè)是資金密集型行業(yè)。雖然環(huán)境不太好，但各個(gè)銀行也在積極地做嘗試。但是，2011年在無(wú)錫、上海出現(xiàn)極個(gè)別的企業(yè)，因資金問(wèn)題出逃事件，對(duì)于鋼貿(mào)行業(yè)的影響是巨大的。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是否對(duì)鋼鐵貿(mào)易企業(yè)、鋼鐵物流企業(yè)等進(jìn)行放貸，就會(huì)有了更為嚴(yán)苛的考量。雖然鋼貿(mào)行業(yè)來(lái)說(shuō)也有不少資信非常好的企業(yè)，但是因?yàn)檫@一兩家的出逃企業(yè)，對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)的誠(chéng)信口碑產(chǎn)生巨大的動(dòng)搖。
銀監(jiān)會(huì)在2011年末對(duì)鋼鐵行業(yè)的放貸情況進(jìn)行了跨銀行的摸底調(diào)查，據(jù)消息人士透露，2011年因購(gòu)買鋼材而發(fā)放的貸款額度，遠(yuǎn)超過(guò)鋼材生產(chǎn)總量。甚至上海銀監(jiān)會(huì)在2011年年末和2012年年初兩度在銀行內(nèi)部發(fā)文，要求銀行對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)謹(jǐn)慎放貸。
1根筷子容易折斷，2根筷子也能折斷，但是一把筷子就很難折斷。同理，如果只是盯著單個(gè)中小企業(yè)看，任何一家中小企業(yè)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)都是一顆顆定時(shí)炸彈。因?yàn)樾∑髽I(yè)他的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，企業(yè)無(wú)法通過(guò)第三方完整掌握，如何才能真正實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資難破冰?中小企業(yè)的資信體系還有待提升，目前銀行雖然有了較大提升。但內(nèi)行看門道，外行看熱鬧，具體到不同行業(yè)，有太多細(xì)節(jié)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，需要第三方或者政府直接出面，拿出真金白銀提供有效擔(dān)保，如“政府聯(lián)�！比谫Y擔(dān)保服務(wù)。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)輕資產(chǎn)的企業(yè)還是有無(wú)法考量的困境，只有看見(jiàn)有固定資產(chǎn)、大批量的貨物、資金流，要么有錢在手，要么有貨在手，這才能讓銀行放心，放貸的時(shí)候才能心里有底。而只有通過(guò)其他方式對(duì)輕資產(chǎn)的鋼貿(mào)企業(yè)做資信評(píng)估或保證，解決了這個(gè)“小”問(wèn)題，才能真正解決中小企業(yè)融資難的“大”問(wèn)題。
供應(yīng)鏈融資與電子交易平臺(tái)的充分結(jié)合完成了金融創(chuàng)新
對(duì)于一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新是提升金融業(yè)服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。溫家寶總理也強(qiáng)調(diào)必須鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造有利的政策環(huán)境和監(jiān)管條件。要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，充分運(yùn)用現(xiàn)代科技成果，促進(jìn)科技與金融結(jié)合，支持金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提高金融市場(chǎng)發(fā)展的深度和廣度。金融創(chuàng)新必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率為根本目的，防止以規(guī)避監(jiān)管為目的和脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的“創(chuàng)新”。要?jiǎng)討B(tài)把握金融創(chuàng)新的界限，把防范風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿金融創(chuàng)新全過(guò)程，使監(jiān)管能力建設(shè)與金融創(chuàng)新相適應(yīng)。
對(duì)于鋼鐵行業(yè)中的大量鋼貿(mào)企業(yè)，大部分都是中小企業(yè)。如何解決他們的融資難問(wèn)題?在上海，許多機(jī)構(gòu)將視野放在了“供應(yīng)鏈融資”和“電商平臺(tái)”上。
談起供應(yīng)鏈融資，國(guó)內(nèi)之前也有所開(kāi)展。但已經(jīng)開(kāi)展起來(lái)的供應(yīng)鏈融資，是指銀行通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈中的某一個(gè)核心企業(yè)合作，利用很小的市場(chǎng)推廣費(fèi)用，獲得更多的商業(yè)客戶，同時(shí)也為銀行帶來(lái)更多的收入。供應(yīng)鏈中各參與者在整個(gè)過(guò)程中的交易可視化，使銀行資金風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。為企業(yè)客戶提供更廣泛的專業(yè)服務(wù)，如現(xiàn)金管理、應(yīng)收/應(yīng)付賬款管理等，改善客戶關(guān)系。銀行與客戶實(shí)現(xiàn)了在線協(xié)商與協(xié)作，消減了銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率。業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化處理，實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模交易自動(dòng)化。
這種類型的供應(yīng)鏈融資常見(jiàn)于如汽車行業(yè)等機(jī)械制造業(yè)。因?yàn)殂y行只需要和某一家汽車生產(chǎn)制造商，就能把控整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流。但在鋼鐵行業(yè)，鋼廠是不直接參與鋼材流通的。這就需要一個(gè)能夠整合鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈的第三方平臺(tái)，并且滿足供應(yīng)鏈融資對(duì)資金流、信息流和物流的全封閉管控的要求。
上海作為鋼鐵行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。在2011年就有超過(guò)8家企業(yè)推出“鋼鐵現(xiàn)貨交易平臺(tái)”。他們共同的一點(diǎn)就是在不同程度和層面，對(duì)參與企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估考核。其中“我 的 鋼 鐵網(wǎng)”推出的“搜 搜 鋼”和“今日鋼鐵網(wǎng)”新推出的“現(xiàn)貨電子交易平臺(tái)”最為突出。搜 搜 鋼，是一種類似淘寶網(wǎng)的機(jī)制;今日鋼鐵網(wǎng)現(xiàn)貨電子交易平臺(tái)是一種類似阿里巴巴的模式，并在阿里巴巴的B2B電子商務(wù)成功模式的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國(guó)鋼鐵行業(yè)特性，將供應(yīng)鏈金融原理嵌入電商模式。
中國(guó)鋼鐵供應(yīng)鏈融資服務(wù)與電子商務(wù)平臺(tái)相結(jié)合，是一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新興方向。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)的市場(chǎng)體量是極大的，具有供應(yīng)鏈融資電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ);而在國(guó)外，也已經(jīng)有此成功案例，不過(guò)是在其他行業(yè)，UPS就是最典型的案例。
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